Upadłość konsumencka to instrument prawny, pozwalający na oddłużenie osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Dzięki unowocześnieniu przepisów (rok 2020) wobec dłużników indywidualnych stosuje się uproszczone procedury pozwalające na oddłużenie, a co za tym idzie „nowy start” zadłużonej osoby. W związku z tym umorzeniu na skutek upadłości konsumenckiej podlegają m.in.: zobowiązania wynikające z uprzednio prowadzonej działalności gospodarczej. nieopłacone rachunki (prąd, gaz, telefon, inne) oraz mieszkaniowe. Powyższe przykłady nie wyczerpują rodzajów zobowiązań, które mogą zostać umorzone w toku upadłości. Upadłość konsumencka sama w sobie często nie jest końcem drogi dla dłużnika. Po ogłoszeniu jej przez sąd skarbowy, bowiem konieczne staje się podzielenie majątku między wierzycielami. Kancelaria Halicka.info reprezentuje w sądzie Klientów, którzy chcą uwolnić się od długó w i ogłosić upadłość konsumencką. Mamy prawie 100% skuteczności. Kto i jak może ogłosić upa dłość konsumencką? Bankructwo osobiste to rozwiązanie skierowane do osób fizycznych, które nie posiadają statusu przedsiębiorcy. Z Upadłość konsumencka jest procesem, który pomaga osobom zadłużonym wyjść na prostą. Jednak wiele osób martwi się, czy wraz z ogłoszeniem upadłości stracą swój dom. W tym artykule omówimy, jak upadłość konsumencka może wpływać na sytuację mieszkaniową i jakie są dostępne opcje dla dłużników. 1. Co to jest upadłość konsumencka i jakie są jej cele? Upadłość konsumencka to proces umożliwiający spłatę długów przez osoby fizyczne, które nie są w stanie ich spłacić. Ma ona na celu ochronę dłużnika przed wierzycielami oraz ułatwienie powrotu do normalnego życia finansowego. zmxOHhF. Czy ogłaszając upadłość stracisz „dach nad głową”? Zasadą jest, iż wszystkie nieruchomości upadłego wchodzą do masy upadłości. Wiele osób zadajewięc sobie pytanie, jak nie stracić mieszkania ogłaszając upadłość? Czy jest w ogóle możliwezachowanie mieszkania przy upadłości?Zgodnie z przepisami z dniem ogłoszenia upadłości zarząd nad nieruchomością przejmuje syndyk. Poogłoszeniu upadłości upadły nie może już więc nią rozporządzać: nie może jej sprzedać, darować do upadłego nieruchomość podlega sprzedaży przez Syndyka, a uzyskana kwota zostanieprzeznaczona na zaspokojenie wierzycieli upadłego. Warto pamiętać, że upadły może wraz zwnioskiem o ogłoszenie upadłości złożyć wniosek o sprzedaż mieszkania na rzecz określonej osoby –jest to tzw. pre-pack. Więcej na ten temat znajdą Państwo w kolejnym artykule. Czy syndyk może wyrzucić z domu lub z mieszkania? Wiele osób martwi się, czy ogłoszeniu upadłości dalej będą mogły zamieszkiwać w mieszkaniustanowiącym ich własność. Odpowiedź brzmi: tak. Razem z upadłym mogą zamieszkiwać także osobymu bliskie – pod warunkiem zamieszkiwania w danej nieruchomości w momencie ogłoszeniaupadłości. Oczywiście będzie to możliwe jedynie do czasu przeprowadzenia procedury sprzedażymieszkania przez syndyka. Upadłość konsumencka a wynajem mieszkania Uprawnieniem upadłego jest także złożenie wniosku o wydzielenie z ceny uzyskanej ze sprzedażynieruchomości kwoty na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych upadłego lub osób pozostających najego utrzymaniu. W takiej sytuacji z sumy uzyskanej ze sprzedaży mieszkania wydziela się upadłemukwotę odpowiadającą przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego w tej samej lub sąsiedniejmiejscowości za okres od 12 do 24 przysługuje także prawo do wnioskowania o zaliczkę na poczet kwoty potrzebnej nazaspokojenie potrzeb mieszkaniowych, jeżeli mieszkanie nie zostało jeszcze zbyte, a w masieupadłości znajdują się niezbędne środki. Upadłość konsumencka a współwłasność mieszkania Również udział (część, która przysługuje upadłemu) w nieruchomości wchodzi do masy upadłości ipodlega sprzedaży. Syndyk ma także uprawnienie do złożenia wniosku o zniesienie współwłasnościnieruchomości (np. domu z działką). W takim przypadku możliwe są następujące rozwiązania:zniesienie współwłasności poprzez podział rzeczy wspólnej (np. na dwie odrębne nieruchomości) lubprzyznanie całego prawa jednemu współwłaścicielowi, z obowiązkiem spłaty drugiego (w tymprzypadku z obowiązkiem spłaty upadłego). Upadłość konsumencka a współwłasność małżeńska mieszkania W przypadku, gdy mieszkanie wchodzi do majątku wspólnego małżonków (współwłasnośćmieszkania wynika z małżeńskiej wspólności majątkowej), co do zasady cała nieruchomość wejdziedo masy upadłości, a małżonek będzie mógł dokonać zgłoszenia swojej wierzytelności w ramachpostępowania upadłościowego. Wyłączenie mieszkania z masy upadłości Syndyk może złożyć wniosek o wyłączenie nieruchomości z masy upadłości. Dzieje się tak w sytuacji,gdy pomimo wielu prób nie może znaleźć nabywcy na sprzedaż mieszkania. Taka sytuacja bardzorzadko dotyczy całych nieruchomości, gdzie przy kolejnych obniżkach ceny zazwyczaj udaje sięznaleźć kupca. W praktyce dużo częściej zdarza się natomiast wyłączenie z masy upadłości udziału wnieruchomości, szczególnie, jeżeli jest on niewielki. Wyłączenie udziału z masy upadłości ma tenskutek, że syndyk nie musi już go sprzedawać. Udział pozostanie w majątku upadłego, apostępowanie upadłościowe będzie się toczyć dalej. Upadłość konsumencka a spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego W skład masy upadłości nie wchodzi spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego współdzielni mieszkaniowej. Jest to bowiem prawo niezbywalne i nie podlega egzekucji. Syndyk niemoże go zatem sprzedać. Upadłość konsumencka a mieszkanie w TBS Mieszkanie w TBS w upadłości konsumenckiej nie wchodzi w skład masy upadłości. Co więcej,wierzytelność upadłego z tytułu partycypacji w kosztach budowy powstaje dopiero z chwilązakończenia najmu i opróżnienia lokalu. Dopiero zatem po rozwiązaniu umowy z TBS możliwe jestdokonanie przez syndyka zajęcia kwoty partycypacji. Jeżeli interesują Państwa bieżące treści z zakresu prawa upadłościowego, zapraszam do kolejnychwpisów na blogu i polubienia profilu Kancelarii na Facebooku. Przejdź do zawartości RankingiKredyty konsolidacyjne dla zadłużonychKonsolidacja chwilówekPożyczki z komornikiemPytania i odpowiedziBlog finansowyKontaktZŁÓŻ WNIOSEKRankingiKredyty konsolidacyjne dla zadłużonychKonsolidacja chwilówekPożyczki z komornikiemPytania i odpowiedziBlog finansowyKontaktZŁÓŻ WNIOSEKRankingiKredyty konsolidacyjne dla zadłużonychKonsolidacja chwilówekPożyczki z komornikiemPytania i odpowiedziBlog finansowyKontaktZŁÓŻ WNIOSEK Upadłość konsumencka a brak majątku Upadłość konsumencka a brak majątku Problematyczne zawirowania związane z długami i innymi kłopotami finansowymi, mogą doprowadzić do stanu upadłości konsumenckiej. Jak jednak do tego ma się kwestia braku posiadania jakiegokolwiek majątku? Czy bez niego można w ogóle formalnie ogłosić upadłość? Upadłość konsumencka a brak majątku – poznajmy najważniejsze zależności między tymi pojęciami. Konsumenci mający problem z terminową spłatą zobowiązań mogą popaść w tzw. spiralę zadłużenia, która między innymi – może skutkować poważnymi problemami ze swoimi finansami. Na skutek związanych z tym zawirowań oraz np. kłopotów finansowych wynikających z utraty pracy, konsument może stracić płynność finansową. Jak jednak do kwestii nieposiadania jakichkolwiek wartościowych części majątku ma się fakt ogłoszenia upadłości konsumenckiej? Stan ten ogłasza się najczęściej w przypadku działań komornika sądowego, który chce podjąć się próbę konfiskaty części mienia dłużnika na poczet egzekucji należnej sumy pieniężnej. Konsument, który nie posiada żadnych drogocennych części majątku, może jednak tego uniknąć. Czy osoba, która nie ma majątku może wspomniany stan upadłości ogłosić? Sprawdźmy. Upadłość konsumencka bez majątku Kwestia upadłości konsumenckiej i braku majątku, owszem, zupełnie inaczej wyglądała jeszcze kilka lat temu. Dopóki nie przyjęto nowelizacji z 31 grudnia 2014 roku1 przepisy stanowiły, że dłużnik chcący ogłosić upadłość majątkową musi zarazem posiadać jakikolwiek majątek. Od 5 lat, przepisy te obejmują już tylko niewypłacalnych przedsiębiorców. Obecnie, nie ma mowy już o rygorze posiadania majątku przez konsumentów2. Co to oznacza? W praktyce, nawet, jeśli nie posiada się jakichkolwiek środków mogących tworzyć majątek, prawo dopuszcza ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Co w ogóle oznacza ten termin? Upadłość konsumencka to nic innego jak redukcja lub umorzenie zobowiązań osoby fizycznej w przypadku, gdy staje się ona niewypłacalna (nie z własnej winy). Mowa tutaj obecnie o, po prostu, utracie jakichkolwiek środków finansowych pozwalających na pokrycie zaległości finansowych. Brak takiej zdolności musi być trwały, a fakt ten konsument musi udowodnić. Jednakże, po wspomnianej nowelizacji przepisów 2014 roku, nie ma znaczenia, czy konsument posiada jakiekolwiek elementy majątku czy też jego brak. Musi być niewypłacalny – i tyle. Jak złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Aby złożyć stosowny wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, należy złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej w rejonowym sadzie upadłościowym. Rozpoczęcie postępowania zawsze zaczyna się na wniosek dłużnika, bowiem wierzyciele nie mają prawa do przymusowego wnioskowania o ogłoszenie upadłości dłużnika. Upadłość konsumencką można ogłosić raz na 10 lat, motywując to zróżnicowanymi przyczynami. Powinny być one nadzwyczajne i niezależne od dłużnika. Przykładowo – choroba, utrata pracy, wypadek, katastrofa budowlana lub inne wydarzenia losowe mogące prowadzić do załamania sytuacji finansowej. Wszelkie podane przez konsumenta przyczyny zostaną oczywiście rozpatrzone drogą postępowania sądowego. Upadłość konsumencka a komornik Co oznacza w praktyce ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Jeżeli jest się objętym działaniami komornika, sprawa u osób nieposiadających majątku jest prosta. Z dniem ogłoszenia upadłości, zawieszone zostają wszelkie postępowania egzekucyjne, jakie prowadzono przed formalnym ogłoszeniem upadłości konsumenckiej przez konsumenta. Komornik nie ma przy tym prawa wszczynać nowych postępowań egzekucyjnych, jeśli wierzytelności są już objęte postępowaniem upadłościowym. W ten sposób, konsument na czas trwania postępowania upadłościowego zamiast na działaniach komornika, może skupić się na działaniach mających na celu poprawę swojej sytuacji finansowej i majątkowej. Ile kosztuje ogłoszenie upadłości konsumenckiej Aby złożyć w sądzie stosowny wniosek, ponieść trzeba niestety dodatkowe koszty. Za jeden wniosek sąd pobiera jednorazową opłatę w wysokości 30 złotych. Ponadto, jeśli dłużnik składający wniosek wspomaga się usługami np. radcy prawnego lub profesjonalnego pełnomocnika, to nakładane jest jeszcze dodatkowe 17 złotych opłaty skarbowej. Nie jest to jednak niezbędne, a konsument może sporządzić wszelkie potrzebne dokumenty wraz z wnioskiem samodzielnie, jednak wskazane jest zaciągnięcie porady u osoby z fachową wiedzą. Co jednak, jeśli kondycja finansowa konsumenta jest na tyle zła, że nie jest on w stanie pokryć kosztów postępowania upadłościowego w sądzie? Kwestię tę określa Prawo upadłościowe (artykuł 491). Mówi on, że jeśli majątek i fundusze niewypłacalnego dłużnika nie pozwala na pokrycie kosztów postępowania, to tymczasowo przechodzą one na Skarb Państwa. Kiedy koszty te będzie trzeba zwrócić? Będzie to konieczne w sytuacji, gdy dłużnik odzyska płynność finansową poprzez stałe zatrudnienie i wiążące się z tym comiesięczne dochody. Inną droga może być spieniężenie części majątku, w jakiego posiadanie dłużnik wejdzie. Co jednak w sytuacji, gdy dłużnik długotrwale nie ma z czego spłacić kosztów postępowania? Wówczas należność wobec Skarbu Państwa może zostać umorzona, jeśli stwierdzony zostanie dalszy, trwały brak majątku u konsumenta. Ile trwa upadłość konsumencka bez majątku? Wielu konsumentów, którzy ogłosili upadłość konsumencką, zastanawia się na tym, ile postępowanie w tej sprawie będzie w ogóle trwać. Generalnie mówiąc – to zależy. Jest to bowiem proces rozłożony w czasie, podzielony na kilka etapów. W zależności od tego, ile czasu zajmie wypełnienie konkretnych procedur, przełoży się to na trwanie całego etapu upadłości konsumenckiej bez majątku. I etap – przygotowania i rozmowa z ekspertem Dłużnik powinien skonsultować się z prawnikiem w celu dokonania ustaleń na temat bieżącej sytuacji finansowej i stopnia jej załamania. Warto oszacować wówczas ilość zobowiązań, ich kwotę, czas ich trwania i konsekwencje, jakie przyniosły dotychczasowe długi ( egzekucja komornicza). Na skutek analizy dotychczasowej kondycji finansowej, konsument powinien za poradami prawnika ustalić plan działania w obliczu bieżącego kryzysu. Pod koniec ustaleń, pozostaje już tylko złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej do sądu. II etap – ile się czeka na upadłość konsumencką? Trwa to zazwyczaj średnio 3-4 miesiące. Sąd na podstawie przesłanej dokumentacji ocenia, że stwierdzenie upadłości konsumenckiej jest wskazane. III etap – rozpatrzenie wniosku W przypadku pozytywnej decyzji sądu na temat złożonego wniosku, upadłość konsumencka staje się faktem. Działania wierzycieli wobec konsumenta zostają wstrzymane. IV etap – dążenie do poprawy sytuacji finansowej Stwierdzenie upadłości konsumenckiej nie oznacza, że konsument jest już bezpieczny od kłopotów finansowych, w jakie popadł. Przeciwnie. Konsument jest zobligowany do podjęcia się działań, których celem będzie poprawa sytuacji finansowej. Przykładem może być rozpoczęcie poszukiwań pracy. Konsument może przez to zyskać szansę na przywrócenie płynności finansowej. Co za tym idzie – może od nowa zbudować swój majątek. Warto pamiętać, że jeśli wspomniane wyżej koszty postępowania nie mogły zostać pokryte przez dłużnika, to po poprawie jego sytuacji finansowej Skarb Państwa będzie dążył do zwrotu należności. Podobnie wygląda kwestia wierzycieli. Jeżeli konsument odzyska płynność finansową pozwalającą na spłatę dotychczasowych zobowiązań, to powinien się o to zwrócić do sądu. Ten ustali termin spłaty długów lub umorzy je, jeśli spełnią one określone w prawie warunki. Plan spłaty wierzycieli realizowany jest przez 36 miesięcy, czyli 3 lata. Oznacza to, że stan upadłości konsumenckiej może trwać latami, choć poprawa sytuacji finansowej może nastąpić u konsumenta szybciej. Wszystko zależy od tego, jak zdecydowane działania podejmie, aby odzyskać płynność finansową i uwolnić się od długów. Polecamy również: Upadłość konsumencka – co warto wiedzieć? Źródła: Podziel się treścią w mediach społecznościowych! Pytania dotyczące upadłości konsumenckiej Kiedy można ogłosić upadłość konsumencką Szamotuły? Kiedy mamy problem z płaceniem conajmniej przez 3 miesiące, mamy przesłankę do ogłoszenia upadłości konsumenckiej klienta indywidualnego. Upadłość konsumencka Szamotuły osoby fizycznej to krótki proces, który pozwala umknąć od zobowiązań i zacząć żyć z białą opinią. Kto może ogłosić upadłość konsumencką? Upadłość konsumencką ma możliwość ogłosić klient indywidualny po stracie stabilności finansowej. Co daje upadłość konsumencka? Upadłość konsumencka Szamotuły oferuje wiele plusy osobie, występującej z wnioskiem o jej że z przepisów prawa wstrzymaniu ulegną wszelkie procesy sądowe dotyczące majątku upadłego oraz egzekucje komornicze wykonywane przeciw takowej osobie. Egzekutorzy nie mają prawa nawet przedsiębrać działań egzekwowania i nie trzeba się w tym czasie martwić kwestiami procesami które dotyczą własności. Wszystkim tym zawiaduje w upadłości konsumenckiej oddelegowany przez sąd syndyk drugie upadłość konsumencka pozwala na zatwierdzenie, przy wsparciu syndyka a także pozwoleniu przez sąd, planu spłaty należności, zakresu takiej spłaty a także terminu w jakim powinna owa być wykonywana jednakże nie trwającego więcej aniżeli 36 miesięcy, co umożliwia szczególnie uwolnić się z węzłów wielu zajęć komorniczych. Sposób uregulowania będzie ustalany przez sędziego z uwzględnieniem możliwości finansowych upadłego. Upadłość konsumencka a brak majątku Po trzecie po zatwierdzeniu planu spłaty sąd od upadłości orzekaJAKA CZĄSTKA DŁUGU UPADŁEGO ZOSTANIE SKASOWANA PO UISZCZENIU SPOSOBU OPŁATY WIERZYCIELI. Umorzenie zadłużenia stanie się najważniejszą korzyścią dla osoby w stosunku do której wykonana została upadłość konsumencka, gdyż determinuje ono, iż po fragmentarycznej regulacji długów w trakcie trwającego wiele miesięcy planu spłaty, pozostałe zobowiązania JUŻ TAKIEJ JEDNOSTKI NIE to wnioskowanie o upadłość konsumencką nazywane zostaje przez specjalistów oddłużenie Szamotuły, lub luźniej nowym początkiem Co dzieje się z wynagrodzeniem podczas postępowania upadłościowego? W czasie od dokonania upadłości do ustalenia procedury opłacania wynagrodzenie będzie pobierane przez syndyka na obecnych fundamentach jakie odnoszące się do pracy komornika, a następnie pobrane tą drogą środki zostają przeznaczane na koszty postępowania upadłościowego i spłatę należności. W okresie po ustaleniu planu spłaty dłużnik odzyskuje co prawda do dyspozycji całe wynagrodzenie jednak musi pamiętać, iż żeby dojść do planu w stylu umorzenia wymagane jest wykonywanie przy pomocy owych pieniędzy planu spłaty. Czy oddłużenie może nastąpić bez jakiejkolwiek spłaty wierzycieli? ZDECYDOWANIE! Jeżeli sąd upadłościowy stwierdzi, iż aktualna pozycja bankrutującego będzie tak beznadziejna, że absolutnie nie jest on zdolny do wykonywania jakichkolwiek spłat w czasie procesu opłaty wówczas sąd kasuje jego zobowiązania bez ustalenia jakiegokolwiek planu spłaty! W ten sposób z kasacji długu mają możliwość czerpać również osoby, których z powodów obiektywnych nie stać nawet na niewielką opłatę wierzycieli. Jeśli z kolei niezdolność do spłat nie ma bez wątpienia obrazu ciągłego wtedy sąd umarza jego wierzytelności przy zaznaczeniu, że w terminie pięciu lat ani takowa persona ani ani jeden jej pożyczkodawca nie przedłoży petycji o opracowanie planu spłaty w związku ze zmianą położenia ekonomicznego bankruta. Upadłość konsumencka a działalność gospodarcza Upadłość konsumencka Szamotuły stanowi osobliwy rodzaj procesu prawnego przeprowadzany wobec osób fizycznych, nieprowadzących przedsiębiorstw, które są bez kapitału. Ile adwokat bierze za upadłość konsumencką? Suma ustalana zostanie indywidualnie, prosimy się skontaktować z naszymi przedstawicielami, z chęcią przekażemy odpowiedzi. Upadłość konsumencka konsekwencje? Dokonanie upadłości konsumenckiej powoduje szereg skutków w portfelu upadającego. Przede wszystkim bankrutujący utraca kontrolę nad posiadanym kapitałem, natomiast władzę przejmuje syndyk. On też przygotowuje oszacowanie wysokości własności oraz przedkłada go do odkupienia. Syndyk ma możliwość wyłączyć poszczególne części majątku z masy upadłości i pozostawić powyższe zadłużonemu są to te same rzeczy, które nie podlegają procedurze komornika (art. 829 i następne kodeksu postępowania cywilnego). Syndyk będzie także wykonywać potrącenia z wypłaty dłużnika oraz kumulować owe pieniądze żeby je przekazać na spłacenie wierzycieli a także opłat procesu upadłościowego. Po opracowaniu przez syndyka spisu kredytodawców oraz jego akceptacji przez sąd, sędzia przystąpi do uzgodnienia planu opłaty wierzycieli a także rozstrzygnie o anulowaniu zobowiązań upadłego więc o tak zwanym oddłużeniu. Oddłużenie jest najistotniejszą reperkusją upadłości konsumenckiej, gdyż zapewnia, iż po zamknięciu planu opłaty (w szczególnych przypadkach nawet bez żadnych spłat) konsument będzie uwolniony ze swoich długów, które nie zostały uregulowane w toku postępowania. Czym jest upadłość konsumencka? Upadłość konsumencka to sformalizowane postępowanie sądowe przeprowadzane co do zasady po zgłoszeniu samego interesanta, kiedy stał się niewypłacalny – to znaczy trwale zaniechał opłacania swoich wymagalnych zadłużeń. Legislacja określa, że z niewypłacalnością mamy do czynienia w chwili kiedy zaszłości ze spłatą wymagalnych zobowiązań przekraczają kwartał. W toku tego procesu uzgodnione zostaną zasady spłaty wszystkich kredytodawców a w sytuacji gdy taka opłata w pełni nie będzie możliwa do anulowania nieuregulowanej części długów. Upadłość konsumencka bez majątku Brak majątku nie stanie się przeciwwskazaniem do wykonania upadłości konsumenckiej. Cena takiego postępowania (bez kosztów opłaty za opracowanie wniosku upadłościowego) opłaca w tym przypadku Skarb Państwa. Dodatkowo – gdy uzasadnia to położenie upadłego – sędzia może w owym momencie skasować wszystkie jego długi bez jakichkolwiek oczekiwanych opłat. Upadłość konsumencka co sprawdza sąd? Aktualnie na podstawie zmian wprowadzonych w roku przy rozpoznawaniu petycji o upadłość sąd weryfikuje tylko czy konsument został niewypłacalny, innymi słowy weryfikuje jedynie czy istnieje zaległość w spłacie długu w stosunku do co najmniej 1 pożyczkodawcy, która przekracza kwartał. Zmiana ta wdraża ułatwienie przystęp do upadłości konsumenckiej, która według założeń ma stać się prostym rozwiązaniem oddłużania konsumentów pozwalającym im by wyjść z trudnej sytuacji oraz zapoczątkowanie na nowo czystej aktywności zawodowej. Upadłość konsumencka a komornik? Po proklamacji upadłości konsumenckiej dotychczasowe długi są regulowane w toku postępowania o upadłość. Ewentualne egzekucje komornika ulegają wstrzymaniu z mocy samego prawa, kancelaria komornicza nie ma możliwości podejmować jakichkolwiek działań a jeśli zebrał już jakiekolwiek środki, których nie przekazał pożyczkodawcom ma konieczność, aby je przekazać syndykowi. Upadłość konsumencka a dom Pełne posiadanie domu, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu lub domu mieszkalnego a także własność nieruchomości komercyjnej to niewątpliwie prawa rzeczowe, które w momencie proklamowania upadłości wejdą do masy upadłości. Najkrócej ujmując oznacza to, że będą one upłynnione przez pracownika sądu w czasie postępowania o upadłość z kolei pozyskane w ten sposób fundusze posłużą do zaspokojenia kredytodawców. Upadłość konsumencka a prowadzenie firmy? Prowadzenie firmy – w formie jednoosobowej działalności gospodarczej lub jako współtwórca spółki cywilnej albo spółki osobowej – przekreśla wykonanie upadłości konsumenckiej, ponieważ w powyższym przypadku konieczne staje się wykonanie upadłości na pryncypiach wysuwanych w stosunu do osób fizycznych mających przedsiębiorstwo. Aktualnie w wyniku zmiany prawa nie będzie nawet żadnego czasu karencji który powinien upłynąć od zakończenia działalności gospodarczej do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Wystarczy zatem zamknięcie firmy (lub odpowiednio wyjście ze spółki cywilnej/osobowej) i niezwłocznie możemy wystąpić z dokumentem o przeprowadzenie upadłości konsumenckiej. Kiedy można ogłosić upadłość konsumencką i kto może ogłosić upadłość konsumencką? Upadłość konsumencką powinno się ogłosić w przypadku braku środków. Z taką sytuacją mamy do czynienia wtedy gdy nastąpiło całkowite zaprzestanie realizowania zobowiązań pieniężnych, przy czym legislacja przyjmuje, że z całkowitym zatrzymaniem realizowania zobowiązań finansowych mamy kontakt już gdy zaległości płatnicze przekraczają przynajmniej 2 miesiące. Upadłość konsumencka na czym polega? Upadłość konsumencka przedstawia kilka etapów. Rozpoczynający to napisanie dokumentu o ogłoszenie upadłości. Dokument przedkładany zostanie na specjalnym wzorze. Samo złożenie dokumentu nie niesie za sobą na tym etapie jakichkolwiek skutków związanych z prokalmowaniem upadłości. Składając dokument (w zależności od sądu 1-4 miesięcy) sędzia ogłasza upadłość wtedy wszystkie postępowania sądowe oraz egzekucyjne wstrzymują się a upadły zatraca zarządzanie majątkiem. Ustanawiany jest syndyk, który opracowuje spis posiadanych dóbr wraz z oszacowaniem jak również listę długów. Po przedłożeniu ewidencji zadłużeń sędziemu-komisarzowi jest ona akceptowana przez sędziego syndyk wspólnie z sędzią przygotowują sposób rozdysponowania funduszy pozyskanych ze spieniężenia majątku bankruta (o ile jakiś istniał) wtedy też pracownik sądu prezentuje sposób spłacenia kredytorów z kolei sędzia ustala sposób opłaty określając jego czas ale też orzeka w kwestii anulacji zadłużenia częściowo, która nie stanie się opłacona. Upadłość konsumencka a hipoteka Kredyt pod hipotekę nie przezentuje trudności w przygotowaniu wniosku o wykonanie upadłości. Zabezpieczona tym sposobem nieruchomość zostanie wliczona do masy upadłościowej oraz stanowić będzie rzecz zaspokojenia pożyczkodawców. Wierzyciel hipoteczny zostanie w pierwszej kolejności opłacony ze środków pozyskanych przez syndyka ze sprzedaży bezpiecznej hipotecznie nieruchomości, poza tym tylko wyjątkiem działanie upadłościowe będzie trwało w takim przypadku jak wszystkie pozostałe postępowania o upadłość wobec osoby fizycznej nieprowadzącej firmy a także mieć konsekwencje będzie odnośnie do normy skasowaniem nieuregulowanych zobowiązań (oddłużeniem). Oddłużenie Szamotuły może włączyć także tę część kredytu pod hipotekę, która nie będzie zwrócona w wyniku upłynnienia bezpiecznej hipotecznie nieruchomości. Czy sąd może odmówić umorzenia długów Sędzia ma możliwość – jednak nie ma konieczności – odmówić sporządzenia planu spłaty albo anulowania zadłużenia upadłego bez przygotowania planu spłaty pożyczkodawców jeżeli (1) konsument doszedł do swojej niewydolności finansowej lub istotnie pogłębił jej stopień celowo, zwłaszcza poprzez trwonienie części składowych własności oraz celowe niespłacanie koniecznych zobowiązań, (2) w czasie 10 lat poprzedzającej dzień przedłożenia petycji o ogłoszenie upadłości w stosunku do konsumenta przedsiębrano postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość albo część jego zobowiązań. Nawet w momencie zaistniania, którejkolwiek z owych sytuacji sędzia i tak ma możliwość przygotować proces spłaty a także zastosować kasację zadłużenia gdy przyjmie, że determinują to kwestie właściwego zachowania albo kwestie ludzkich pobudek. Obie sytuacje są tak bardzo szerokie pojęciowo, iż da się założyć, że także w takich sytuacjach konsument będzie mógł skorzystać z plusów postępowania upadłościowego którym zostanie oddłużenie. Upadłość konsumencka nie ma długich tradycji w Polsce. W porządku prawnym pojawiła się dopiero w 2008 r. Pierwsze przepisy nie były dobrze skonstruowane, przez co bardzo mało osób mogło ogłosić swoją upadłość konsumencka. Jak wskazywało Ministerstwo Sprawiedliwości- w pierwszych trzech latach ogłoszono zaledwie 36 upadłości. Tak marne statystyki doprowadziły do zmiany przepisów i od 2015 roku ogłoszenie upadłości konsumenckiej stało się dużo łatwiejsze. Według najnowszych danych opublikowanych przez BIG InfoMonitor w samym 2017 r. z upadłość konsumencka została ogłoszona 5,5 tys. rzazy. Ponadto instytucja wskazuje, że więcej upadłości ogłosiły kobiety niż mężczyźni. Co ciekawe niewypłacalnymi coraz częściej są kobiety w młodym wieku – 18-35 lat. Jak wnioskować o upadłość konsumencką? Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku do Sądu Rejonowego właściwego ze względu na miejsce zamieszkania wnioskującego. Wniosek wypełnia się na urzędowym formularzu, podczas wypełniania którego należy pamiętać aby wyszczególnić tam wszystkich wierzycieli ( np. banki, instytucje finansowe, spółdzielnie mieszkaniowe) Ważne jest również to aby zgodne były ich dane oraz poszczególne wysokości zadłużenia. Sąd wymaga również aby wskazać kiedy np. pożyczka czy kredyt został postawiony w stan wymagalności. Jak już uporamy się z powyższymi danymi to wówczas należy zrobić aktualny i całkowity wykaz majątku, który się posiada. Wskazujemy ruchomości oraz nieruchomości, których jesteśmy właścicielami. Ponadto we wniosku należy szeroko opisać swoją sytuację. Należy udowodnić, że w momencie zawierania umów kredytowych mieliśmy zdolność do ich spłacenia, a obecny brak możliwości spłaty wynika z nieprzewidzianych okoliczności. Tylko takie uzasadnienie poparte dowodami ma szansę na powodzenie. Ile kosztuje upadłość konsumencka? Złożenie wniosku do Sądu kosztuje 30 zł. Jeśli jednak sytuacja materialna dłużnika jest na tyle beznadziejna to może on się starać się o zwolnienie z tej opłaty. Po zapoznaniu się z wnioskiem Sąd wyznacza rozprawę na której wnioskujący o upadłość jest przesłuchiwany. Jeśli Sąd da wiarę w wyjaśnienia dłużnika i zgromadzony materiał dowodowy wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Od tego momentu jesteśmy uwolnieni od wszystkich długów. W dalszej kolejności wchodzi syndyk masy upadłościowej, który zarządza majątkiem dłużnika tak aby zaspokoić z niego wierzycieli. Po wyprzedaniu majątku i przekazaniu środków Sąd ustala dalszy plan spłaty. Jest to okres gdzie przez maksymalnie 3 lata ex dłużnik będzie wpłacał drobne kwoty na rzecz swoich wierzycieli. Czasami nawet najlepsze chęci mogą obrócić się przeciwko nam. Z pozoru bezpieczny kredyt czy pożyczka, wskutek nieprzewidzianych okoliczności, takich jak utrata pracy, choroba czy zmiana kursu franka, mogą okazać się nie lada wyzwaniem. Na spłatę pierwotnego zobowiązania dłużnicy zaciągają wówczas niejednokrotnie kolejne pożyczki, próbując się ratować tzw. chwilówkami z ogromnym oprocentowaniem. Z czasem takie działania doprowadzają do skrajnego pogorszenia sytuacji materialnej, która oznacza brak wypłacalności. Jak w takim przypadku dłużnik może uratować się przed licznym gronem wierzycieli? Rozwiązaniem może okazać się upadłość konsumencka. Upadłość konsumencka nie jest, oczywiście, rozwiązaniem idealnym, gdyż pozbycie się zaciągniętych długów wiąże się również z szeregiem innych zobowiązań i „poświęceń”, w poczet których należy zaliczyć chociażby utratę mieszkania czy samochodu. Mimo to ogłoszenie upadłości pozwala dłużnikowi na rozpoczęcie wszystkiego „od zera”, bez niepotrzebnego stresu i liczenia każdego grosza. W jakich sytuacjach możliwe jest ogłoszenie upadłości? Kto może skorzystać z tej instytucji oraz jak tego dokonać? Odpowiedzi na te pytania w niniejszym artykule. Czym jest upadłość konsumencka? Upadłość konsumencka, zwana także upadłością wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, została unormowana w przepisach art. 491 ustawy Prawo upadłościowe (dalej jako prawo upadłościowe). Omawiana upadłość to nic innego jak postępowanie sądowe przewidziane dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, którzy w wyniku podjęcia szeregu złych decyzji finansowych oraz okoliczności, na które nie mieli wpływu, stali się niewypłacalni, tj. nie są w stanie spłacać swoich bieżących zobowiązań. Kto może ogłosić upadłość konsumencką? Prawo upadłościowe nie wymienia podmiotów, które mogą skorzystać z instytucji upadłości konsumenckiej. Ustawa wskazuje jedynie na osobę fizyczną. W doktrynie zarysowało się stanowisko, że upadłość konsumencka może zostać przeprowadzona wobec tych osób, które nie mogą skorzystać z upadłości przedsiębiorców. Prawo do upadłości konsumenckiej mają zatem osoby, które nie są: przedsiębiorcami prowadzącymi działalność gospodarczą we własnym imieniu i na własny rachunek; wspólnikami spółek jawnych i partnerskich; komplementariuszami w spółkach komandytowych i komandytowo-akcyjnych; komandytariuszami i akcjonariuszami w spółkach komandytowo-akcyjnych, którzy odpowiadają jak komplementariusze; osobami fizycznymi prowadzącymi na własny rachunek działalność zawodową – tzw. wolne zawody. Wymaga podkreślenia, że konsumencka zdolność upadłościowa przysługuje wyłącznie osobom fizycznym i nie odnosi się do innych podmiotów prawa, takich jak osoby prawne i jednostki organizacyjne nieposiadające osobowości prawnej wyposażone w zdolność prawną, choćby nie prowadziły one działalności art. 7 Prawa upadłościowego wskazuje dodatkowo, że upadłość konsumencką mogą ogłosić osoby, które były, ale już nie są przedsiębiorcami, jeżeli od wyrejestrowania działalności bądź zaprzestania prowadzenia działalności minął co najmniej instytucję można zastosować również wobec osób fizycznych prowadzących gospodarstwo rolne, pod warunkiem że nie prowadzą innej działalności gospodarczej lub znamienne dla tego rodzaju upadłości, w odróżnieniu od upadłości przedsiębiorcy, wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej zgłosić może jedynie dłużnik – wierzyciel nie posiada takiego prawa. Jak definiowana jest niewypłacalność? Niewypłacalność jest generalną podstawą do ogłoszenia upadłości. Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przy czym chodzi tu o niewypłacalność w znaczeniu wyłącznie „pieniężnym” – nie można uznać za podstawę ogłoszenia upadłości niewykonywania przez dłużnika zobowiązań niepieniężnych, np. niewykonania umówionego zlecenia czy dzieła. Ważne jest również to, iż taka niewypłacalność nie może powstać z przyczyn zawinionych przez dłużnika, lecz z przyczyn zupełnie od niego mówić o niewypłacalności, musi ona mieć charakter trwały. Według Prawa upadłościowego niewypłacalność ma taki charakter, jeżeli dłużnik posiada opóźnienie w regulowaniu należności, które przekracza co najmniej trzy miesiące. Jest to jednak domniemanie sądu, co oznacza, że jeżeli zła sytuacja dłużnika trwa krócej, ale uważa on, że stracił trwale swoją płynność finansową, sam może wówczas dowieść, że jest w stanie permanentnej tym miejscu należy również wskazać, na stanowisko Sądu Najwyższego z 19 stycznia 2011 roku, V CSK 211/10, zgodnie z którym krótkotrwałe wstrzymanie płacenia długów wskutek przejściowych trudności nie jest podstawą ogłoszenia upadłości, gdyż o niewypłacalności można mówić dopiero wtedy, gdy dłużnik z braku środków przez dłuższy czas nie wykonuje przeważającej części swoich zobowiązań. Wniosek o upadłość konsumencką Procedurę upadłości konsumenckiej wszczyna wniosek, który może być złożony wyłącznie przez dłużnika. W przeciwieństwie do upadłości przedsiębiorców omawiany wniosek może być złożony również wówczas, gdy dłużnik ma tylko jednego upadłościowe nie nakazuje dłużnikowi w żaden sposób złożenia takiego wniosku, jeżeli uzna on, iż ma problemy finansowe. Oznacza to, że upadłość konsumencka jest uprawnieniem, a nie obowiązkiem osoby fizycznej. Co więcej, ustawa nie narzuca dłużnikowi jakiegokolwiek terminu, w którym powinien on taki wniosek złożyć. Właściwym do rozpoznania wniosku o ogłoszenie upadłości jest wydział gospodarczy sądu rejonowego miejsca zamieszkania dłużnika. Złożony wniosek rozpoznaje sąd w składzie jednego sędziego zawodowego. Dla uproszczenia całej procedury ustawodawca przewidział złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na dedykowanym formularzu. Prawidłowo wypełniony wniosek powinien zawierać imię i nazwisko, miejsce zamieszkania oraz numer PESEL dłużnika. Jeżeli dłużnik nie posiada numeru PESEL, powinien wskazać takie dane, które umożliwią w sposób jednoznaczny jego identyfikację; wskazanie miejsc, w których znajduje się majątek dłużnika; wskazanie okoliczności, które uzasadniają wniosek wraz z ich uprawdopodobnieniem; aktualny i zupełny wykaz majątku z szacunkową wyceną jego składników; spis wierzycieli z podaniem ich adresów, wysokością zobowiązań oraz terminów zapłaty; spis wierzytelności spornych z zaznaczeniem zakresu, w jakim dłużnik kwestionuje istnienie wierzytelności (wskazanie wierzytelności w spisie wierzytelności spornych nie stanowi jej uznania); listę zabezpieczeń ustanowionych na majątku dłużnika wraz z datami ich ustanowienia, w szczególności hipotek, zastawów i zastawów rejestrowych. Czy można ogłosić upadłość w sytuacji, gdy dłużnik nie posiada żadnego majątku? Co do zasady, postępowanie upadłościowe powinno zostać przeprowadzone na koszt wnioskodawcy. Jednakże w przypadku osób fizycznych ogłoszenie upadłości jest możliwe nawet wtedy, gdy dłużnik nie posiada jakiegokolwiek majątku. Taką sytuację określa się mianem tzw. ubóstwa masy upadłościowej. Zgodnie z ustawą w sytuacji, gdy majątek dłużnika nie wystarcza na pokrycie kosztów postępowania albo w masie upadłości brak jest płynnych funduszy na ich pokrycie, koszty te pokrywa tymczasowo Skarb jednak pamiętać, że po ogłoszeniu upadłości środki finansowe pokryte przez Skarb Państwa należy zwrócić. Zwrot może odbyć się na trzy sposoby: zobowiązanie względem państwa zostaje jednorazowo spłacane z majątku dłużnika, jeżeli taki pozyska; jeżeli sąd uzna, iż dłużnik ma możliwość wywiązania się z planu spłaty wierzycieli, to pieniądze przekazywane w ramach miesięcznych płatności będą również pokrywały koszty postępowania upadłościowego; jeżeli sąd nie widzi szans na wywiązanie się przez dłużnika z planu spłaty, dług wobec Skarbu Państwa może zostać umorzony. Kiedy sąd może oddalić wniosek? Samo posiadanie zadłużenia, niewypłacalność o trwałym charakterze oraz prawidłowo wypełniony wniosek nie są jeszcze gwarantem przeprowadzenia upadłości konsumenckiej. Prawo upadłościowe w art. 491 reguluje okoliczności, których zaistnienie uprawnia sąd do oddalenia wniosku dłużnika. Zgodnie z powyższym przepisem sąd ma obowiązek oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości, jeżeli dłużnik ze swojej winy, lekkomyślności lub wskutek rażącego niedbalstwa doprowadził do powstania niewypłacalności bądź w istotnym stopniu zwiększył jej dalszej części omawianego przepisu ustawa wylicza dodatkowe obligatoryjne przesłanki nieuznania wniosku dłużnika. I tak, sąd ma obowiązek oddalić omawiany wniosek, jeżeli w okresie dziesięciu lat przed dniem jego zgłoszenia: zostało już wszczęte postępowanie upadłościowe wobec dłużnika i zostało umorzone z innych przyczyn niż na wniosek dłużnika; uchylono ustalony dla dłużnika plan spłaty wierzycieli; dłużnik mając taki obowiązek, wbrew przepisom nie zgłosił w terminie wniosku o ogłoszenie upadłości; czynność prawna dłużnika została prawomocnie uznana za dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli; w stosunku do dłużnika prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań, chyba że do niewypłacalności dłużnika lub zwiększenia jej stopnia doszło pomimo dochowania przez dłużnika należytej staranności lub przeprowadzenie postępowania jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi. Oczywistym jest, że sąd jest również zobowiązany do oddalenia wniosku, jeżeli dane się w nim znajdujące są niezgodne z prawdą lub niezupełne, chyba że niezgodność lub niezupełność nie jest istotna lub przeprowadzenie postępowania jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi. Skutki ogłoszenia upadłości Wraz z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej cały majątek dłużnika staje się tzw. masą upadłości. Masa ta zostaje przejęta i zarządzana przez wyznaczonego przez sąd syndyka. Oznacza to, że w momencie wydania postanowienia o upadłości konsument traci możliwość swobodnego rozporządzania swoim majątkiem. Należy pamiętać, że w skład masy upadłości wchodzi również aktualne wynagrodzenie za pracę otrzymywane przez obowiązków upadłego należy między innymi wskazanie i wydanie syndykowi całego swojego majątku oraz wszelkiej dokumentacji dotyczącej majątku i rozliczeń. W przypadku niedochowania nałożonych obowiązków postępowanie upadłościowe może zostać umorzone, co zgodnie z powyższym akapitem uniemożliwi dłużnikowi skorzystanie z omawianej instytucji przez następne dziesięć ogłoszeniu upadłości syndyk sporządza inwentaryzację majątku masy upadłości, a następnie przystępuje do sprzedaży majątku konsumenta. Przy czym syndykowi nie wolno zająć przedmiotów pierwszej potrzeby, niezbędnych do codziennej egzystencji, np. lodówki, ogłoszeniu upadłości wymagalne w całości stają się wszystkie zobowiązania dłużnika, np. pożyczka czy kredyt wzięty na raty będzie natychmiastowo płatny w pełnej wysokości. Istotnym ograniczeniem dla dłużnika jest także fakt, że od chwili wydania postanowienia nie może on samodzielnie zaciągać jakichkolwiek zobowiązań, z wyjątkiem drobnych umów życia codziennego, np. zakup żywności, lekarstw, ubrań. Upadłość konsumencka – podsumowanie Upadłość konsumencka jest skierowana do konkretnej i specyficznej grupy adresatów. Aby móc z niej skorzystać, dłużnik musi być osobą fizyczną, a przy tym nie wolno mu prowadzić jakiejkolwiek działalności gospodarczej (wyjątek stanowi prowadzenie gospodarstwa rolnego).Aby móc skorzystać z omawianej instytucji, niewypłacalność dłużnika nie może zostać przez niego zawiniona, tj. nie może wynikać z jego winy umyślnej czy wskutek rażącego niedbalstwa. Kolejno niewypłacalność musi mieć charakter trwały, czyli istnieć od przeszło trzech miesięcy. Należy jednak mieć na uwadze, że nawet przy spełnieniu powyższych przesłanek dłużnik nie ma pewności, że sąd ogłosi wobec niego upadłość. W kwestii tej występuje niejako decyzyjność sądu, co oznacza, że jeżeli sędzia uzna, iż dłużnik przyczynił się do powstania zadłużenia, bądź mimo takiego obowiązku nie zgłosił wniosku we właściwym terminie, może orzec o oddaleniu wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

upadłość konsumencka jak nie stracić domu